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生活经验

风控体系: 祥光集团:创新三系统一体化的风控体系(上)

Rosa来自:江苏省 苏州市 张家港市 时间:2019-03-17 20:00 坐标: 205438°

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2017 年 11 月 6 日,由扑克财经和 CME 在北京 l 联合主办的「2017 年中国企业风险管理论坛」暨颁奖礼倒计时 12 天 ! 来自国内外顶尖企业的风控最高水平的管理层、决策层专家的主题演讲和专题发言:国家信息中心经济预测部、中石油、中金公司 ......

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专访嘉宾 | 山东祥光集团有限公司财务中心副总经理 杜恒煜

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专访背景:" 做大做强 ",是国企民企共同的目标。如果说 " 大 " 指的是这些大型企业在国计民生的经济命脉中占据的地位,那么 " 强 " 指的一定是在整个复杂多变的经济态势中的 " 抗风险 " 能力!

风险往往来自于两部分,一部分是国门之外各经济体之间激烈博弈带来的风险。另外一部分风险,则来自于企业自身对于整个风险管理流程的内部把控。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测愿景的远近当与实力的大小相匹配。大型企业对自身的风控能力是否有足够的信心?实际情况却是,对于国内企业的风控能力与现状,国内尙无一家机构做过全面的梳理与剖析,更遑论推动整体风控能力的提升进而助力企业 " 做大做强 "?

扑克财经专注于大宗实体与金融领域的信息服务,对于大宗这一国际属性极强的领域已有较完整的积累,愿意做且有能力做好对各企业机构风控能力的梳理与剖析。

扑克财经携手 CME 芝商所联合举办「2017 中国企业风险管理论坛」(点击了解更多),做推动中国企业风控能力提升的先行者。

扑克财经承诺过,将以专访、特刊等形式,为这些大宗与金融领域的 " 风控标杆企业 " 进行报道和宣传展示。现在,就是我们兑现诺言的时刻。

在本篇专访中,山东祥光集团有限公司财务中心副总经理、经营核算与风控部总杜恒煜先生从祥光自身的风控经验切入,不仅分享了结合实践经验自主研发的三大系统,还详述了祥光取得成就的过程中,企业氛围与文化的重要性。

PUOKE 专访 企业介绍

山东祥光集团有限公司(以下简称 " 祥光集团 ")成立于 2007 年,是以生态炼铜、铜深加工、稀贵金属提取、矿产资源开发等为一体的现代化大型有色金属产业集团。山东祥光集团坚持自主创新和引进技术相结合,在关键技术上有很多的创新点和突破点,是世界上继美国肯尼柯特冶炼厂之后,第二座采用闪速熔炼和闪速吹炼工艺的大型铜冶炼企业。其年产能可达到阴极铜 50 万吨、黄金 20 吨、白银 600 吨、稀贵金属 1000 吨、硫酸 170 万吨。此外其旗下贸易子公司还从事相关有色金属的贸易业务。

祥光集团是跨行业、多元化的大型企业集团——新凤祥集团下属的有色金属版块,集团的标志是一个六角星,分别代表了集团的六大支柱标准,即契约标准、创新标准、管理标准、环保标准、风控标准和德行标准。经过多年的发展完善,风控已经成为支撑集团发展的一大标准体系,创新的三套系统,亦给风控了强有力的支撑。因此,不论是在经验上还是在技术上,祥光集团的风险管理都有十分出色的表现,值得行业内参考借鉴。

完整专访内容:

扁平化的组织架构助力风险管理稳健经营支撑风控体系发展

祥光集团自建厂以来,一直秉持着稳健经营的理念,严格地控制各类风险,扁平化的组织架构,使得风控相关的制度流程清晰可见。对于风控人员综合能力的高要求、对于 IT 系统的高投入、对于制度流程的严格遵守,是祥光在风险管理上始终坚守的原则。

扑克财经:首先能否请您讲讲祥光集团的风险管理历史有多久了?

杜恒煜:祥光集团自建厂以来,一直秉持着稳健经营的理念,严格地控制各类风险。如果从风险管理历史上可以大致分为两个时期 - 建设投产期(2007-2012 年)和生产经营期(2012 年到现在)。两期的风控管理互有交插但是重心不一样。稳固精准的回收率,金属平衡,成本核算,产品质量和安全生产与当下的量化风控管理体系互为表里,相辅相成。在这里我们主要谈论第二阶段和经营相关的量化风险管理。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测最初部分风控的职能是放在业务部门中的,财务部门也会兼顾一些风控的职能。但随着时间的推移,业务类型越来越多,就发现可能有些风控的职能放在业务部门下并不是很合适,同时也考虑到整个集团应该有一个统一的风控标准和管理部门。由此,就把风控独立了出来,2013 年起,正式成立了风控部,用于统一管理集团风控相关的业务。

扑克财经:在风险管理的过程中,对于风险管理是如何理解的呢?

杜恒煜:以我的理解来看,风险管理其实是一个综合性比较强的企业管理学科,要求从业人员了解的东西比较多。比如在财务、金融、内控、内审、采购、销售等方面,都要有所了解,如果还能懂一些 IT、编程,那就更好了,另外祥光是冶炼厂,那可能就还需要懂一些生产工艺。

我个人的话,则对量化分析的要求是比较高的。因为风控的决策以及大量的风险指标,都是需要基于数字来说话的,不是想当然得出来的。基于此,就需要对数学、统计学、金融学有一定的见解。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测从另外一个层面来讲,除了刚才要理解的内容,当然要更理解业务本身,包括它的一些重点流程、一些痛点。另外,对于一个风控人员来说,更重要的还需要严格的遵守制度流程、原则底线,即不能突破的地方需要严格的坚守原则底线。

这就是我对风控的一些理解。

扑克财经:祥光是如何发展、完善,最终确立现在这套较为成熟的风险管理体系的呢?

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测杜恒煜:首先,风险管理的理念是在一开始就有的,但一开始也是比较原始的。要做风控,各种量化的指标、各种各样的账,都要进行大量的计算。最初,我们是通过建 Excel 表这样比较原始的方法,去算各种各样风险相关的参数,包括头寸、盈亏、每日的波动等等。但后来就发现,Excel 表越做越大,甚至一个 Excel 表就能达到 100 多兆,打开一个表都需要十几分钟,长此以往下去绝不是个好的方法。

这时,我们就决定换系统工具。祥光集团有一个特点,就是我们对系统开发、IT 的投入量是比较大的,有一个专业的团队,包括维护与开发。而专门负责开发的团队就常年驻守在业务部门的旁边,业务在哪,他们就在哪,专门给业务部门开发、定制服务于业务的系统,逐渐开发、完善出现在祥光所使用的这套系统。

到目前为止,贸易相关的已经开发完成了三套系统,一个是现货执行系统、一个是期货交易系统、一个是中台核算系统。同时通过这几年一步步对这三套系统的开发,我们积累了比较丰富的经验,在前两年,还做了财务底层 SAP 系统与业务系统一体化的工作,使得在其中一端录入另外一端就可以自动生成各种财务凭证。

现在正在推进的事则是,我们的资金平台后续也要达到一体化的程度。

祥光就是在这样逐步发展、演进的过程中,最终确立了现在这套较为成熟的风险管理体系的。

扑克财经:能否请您对祥光的风控体系做一个简单的介绍?

杜恒煜:在组织架构上,我们有一个较为强有力的支撑。风控的这个理念及其基本原则、基本标准等,是从董事会、业务执行委员会和风控委员就会有一个指导思想的。标准一旦确定了以后,再由风控部去督这些标准的落实,控各个业务部的执行。

举例来说明就是,我们下设的经营核算部会计算各种各样跟风控相关的各个事业部的管理账,然后再把这个管理账反馈到管理层和风控部,同时配合各种各样的指标,去审核是否超标、是否需要风控的手段介入、控制等等。

就是基于这样的组织架构,有条不紊的进行风控管理。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测我们本身的组织架构是比较扁平化的,各事业部均自行管理,因此,各事业部直接面对的,就是总裁和执委会。这样做的好处就是,能够充分的授权,提高执行效率,也能够将各部门的权利、义务、规则、制度、流程等,都表达得清清楚楚。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测再直白的说就是,总裁和组委会授给你这么多权,那么你就能做这么多事,权限以上的事情都不能违反。在这个范围之内运作,如果能够达到高于目标的部分,那就是你的业绩。

就是这样扁平化的授权,使得风控相关的制度流程比较清晰可见。

一些与风控相关的决策是固定的,也就是说,不会针对某一个独立的风险事件去做判断或决策,这也是我们风控的一个原则。例如,我们冶炼厂是不能够留头寸的,这个原则一旦决定,在后续的交易中,贸易相关的事业部负责去执行就可以。风控部门则全程督事业部在执行的过程中有没有出现违规或漏洞。

我是这样理解的。

扑克财经:祥光在风险管理方面的流程是怎样的?

杜恒煜:还是要强调的一点,我们不是针对单独的事件去管理风险,是设计好流程,让其自动在这个跑道上去跑,去管理风险。

从大的层面来说,管理层制定原则,由中间的业务部门来执行,再由风控部门全程督,包括财务部门也会全程去督风险。

从微观的角度来说,风控部门会实时的参与到每一个业务审批的环节里面去,尤其是像业务合同的签订,每一单都会流转到风控部门进行审核,以此来控制价格以及信用等风险。

扑克财经:如果出现一些突发性的因素,发现最初的分析发生了错误,面对这种情况会如何处理?

杜恒煜:如果真有这种突发性的风险事件的发生话,首先我们有面对突发事件的预案来解决问题,风控部也会上报执行委员会、风险管理委员会来进行突发的应急事件的处理,如果达到一定的层级的话,甚至要上报董事会来做一些紧急事件的处理。大致就是这样。

多渠道收集整合风险信息多方法量化评估相关风险

坚持自主创新和引进技术相结合,祥光集团在关键技术上有很多的创新点和突破点。相应的,在风险管理上,面对风险的多样性,采用多渠道收集风险信息,利用自身系统,有效处理各种数据,多方法量化评估相关风险。

扑克财经:祥光集团每天需要面临的风险有哪些?

杜恒煜:其实主要面对的风险大家基本上是一样的。

一是市场风险,即价格波动的风险、汇率波动的风险。

二是信用风险,信用风险就包括赊销、预付款采购等等。不过对大宗商品,尤其是有色金属这个行业来讲,信用风险相对较小。有色金属贸易有一个特点就是现款现货,尤其在国内,基本上是先付款,然后当天收货,对销售这端基本上风险是比较小的。大部分的风险是在日内的采购端,因为需要先付款,虽然一般情况下是当天就能收货,但是也是有日内的采购预付款风险。

三是操作风险,举例来讲就可能会出现,财务或者某个执行人员把一个千万级别的合同多写了一个零,写成了一个亿级别的金额,这样的情况。面对这样的风险,我们不会把它作为单个风险事件去控制,更多的是把它嵌入在整个业务链条的流程里面,通过审批、比对、复核这样的方法,把它发现出来,在系统和流程的控制中把它控制住。

四是流动性风险,流动性风险对大宗商品的贸易来讲,还是比较重要的。

我这里还是举例来说明,例如在买入现货铜的时候,同时为了做套期保值,则在期货市场上做了卖空的操作。但这时价格出现了暴涨,期货上的空头必定是亏损的,交易所就会第一时间要求补充保证金,但现货上的铜却没有办法在第一时间实现变现。

也就是说,虽然现货铜的价值也在涨,但却还是无法将之变现去及时补充期货上空头亏损造成的保证金的缺口。这就是一个最简单的流动性风险的例子。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测由此也就可以看出事先做好计划以及应对措施的重要性。

其他,还需要面对一些法律风险等。

我所在的部门主要控制的就是市场风险和信用风险,这也是最重要的两个,需要用一些系统以及量化等来控制。

扑克财经:平时会从哪些渠道去收集需要关注的相关风险信息呢?

杜恒煜:市场信息的收集肯定是必要的,对此,我们也会有一些收集市场信息的系统。比如我们会通过彭博、万德等系统获取市场行情信息。另外我前面也有提到,我们自主开发了与业务流程和风控相关的三套系统,现货执行系统、期货交易系统和中台核算系统。现在,我们主要就是使用这三套系统去操作所有期现货业务,在系统中自动生成跟风控相关的,尤其是与头寸盈亏相关的日报表,最终从系统里面去抓取所需要的数据。

在信用风险方面,我们基本上是自己做评级,收集所有的供应商、客户的资料,然后内部做审核、评级,再根据评级的高低来判断能设置的敞口大小。当然敞口的期限较短,我前面也有提到,一般都是日内的采购。但即便是这样,我们还是会去控制单个客户敞口的大小和总敞口的大小。

如果出现个别比较重要的客户,敞口的量确实要求比较大,而风控部评估后认为其数据不全或需要有更多的参考,对于此,我们会去购买第三方的数据,但这样的情况并不多。

扑克财经:会利用哪些方法或指标来控汇率波动以及内外盘套利的风险?

杜恒煜:我先说一下内外盘套利的风险,这在我们的系统里面也是会通过各种指标反映出来的。

例如我们会利用 Mark to market(逐日盯市)的方式去计算头寸盈亏。

也会去计算风险价值,这点是非常重要的,因为可以通过 VaR 值去判断整体的风险值是多少。当然,也可以通过头寸的量去大致做一个判断,简单来看就是,头寸量大风险就大,头寸量小风险就小,但我们还必须要考虑到价格波动大小的问题。波动大时,可能即使头寸小,风险也很大;波动小时,可能头寸大风险也不会很大。这也就解释了,为什么要引入 Value at Risk 这样的概念。

另外,我们还会去计算 Expected Shortfall(尾部损失期望),就是当尾部小概率风险事件真的发生的时候,可能造成的平均损失是多少。

同时,我们还会在系统里面做压力测试,压力测试的作用就是能够了解到在铜价或比价达到多少的时盈亏是多少、包括会对交易所的保证金造成多少压力等等。

扑克财经:除了上述这些工具,祥光还会用到哪些工具或方式去进行风险管理呢?

杜恒煜:还会在系统中构造一些投资组合去进行风险管理,例如同一类型的几笔交易,或需要重点关注的几笔交易,就可以把他们放在一起看。

还会利用信用风险敞口来控尾款的金额,包括采购、销售两方面。例如采购时都是预付款的,但可能会出现预付款后价格暴跌的情况,此时,就会要求对手方退还差额。这就是由于市场价格波动,即由于市场风险造成的连带的信用风险。这点也在控的指标之内,当然,还有更多、更细的指标,我就不一一描述了。

总之一句话,我们都是能够通过系统自动去分析计算所需的数据,从而有效的控各种量化的指标。

扑克财经:您提到,您对量化的要求是比较高的,那么在祥光,会对哪些风险进行量化评估?

杜恒煜:我前面已经介绍了几个,比如 Mark to market 盈亏的计算以及 Value at Risk(风险价值)、Expected Shortfall(尾部损失期望),这些都会进行量化计算。另外,针对各个账户,当然,这里不仅仅是指各个核算主体的盈亏,还包括在管理的各个期货账户,我们也会对其进行风险波动性评估。因为在期货账户上,一旦期货账户上的头寸价格波动剧烈的话,就会造成保证金潜在的增加。因此,我们会根据这个评估,来判断将来应该放多少保证金比较合适,借此来达到最优的资金、资源的利用配置。

访谈的过程中,可以明显的感受到祥光集团对于一些原则的坚持、应对风险方法的多样性、灵活性以及对于量化的高要求,也许,这些都是祥光能有今日之成就的原因。

在风险管理上,最令祥光引以为傲也给小编留下深刻影响的,则还是祥光自主研发推出的更高科技、更人性化的三大系统了。而这三大系统,也是明日将发出的专访下篇的主要内容。同时,杜恒煜先生还将分享祥光集团在参与期货市场时积累的经验心得,详述其在取得成就的过程中,企业氛围与文化的重要性以及未来风险体系的发展方向。

敬请期待!

最新风控体系: 祥光集团:创新三系统一体化的风控体系(上)可以看看这篇名叫风控系统: 风控决策引擎系统的搭建设计指南的文章,可能你会获得更多风控体系: 祥光集团:创新三系统一体化的风控体系(上)

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以下是的一些我们精选的风控系统: 风控决策引擎系统的搭建设计指南

归结而言,风控的本质是数据,探索数据与数据之间关联关系,根据其演变的规律,为业务所用。

消费金融的门槛核心在于风控系统,面向 C 端客群的线上产品线,如消费分期、现金贷及信用卡代偿等业务方向,其需实时支持大量业务的自动化处理,风控系统将承担贷前、贷中和贷后的风控评估、处理及预警的角色,极大地解放人工处理的瓶颈与效率。

优先级

风控决策引擎是一堆风控规则的集合,通过不同的分支、层层规则的递进关系进行运算。而既然是组合的概念,则在这些规则中,以什么样的顺序与优先级执行便额外重要。

风控系统的作用在于识别绝对风控与标识相对风险,如果是绝对风控,则整套风控的审核结果便将是 " 拒绝 "。既然结果必然是 " 拒绝 ",则没必要运行完所有的风控规则,而主要单条触发 " 拒绝 " 即可停止剩余规则的校验。因为所有规则的运行,是需要大量的时间、金钱与性能成本的。所以,整套风控决策引擎的搭建设计思路,基于规则优先级运算的注意要点如下:

自有规则优先于外部规则运行

举例说明:自有本地的黑名单库优先于外部的黑名单数据源运行,如果触发自有本地的黑名单则风控结果可直接终止及输出 " 拒绝 " 结论。

无成本或低成本的规则优先于高成本的规则运行

举例说明:借款用户的身份特定不符合风控要求的,诸如低于 18 岁的用户,则可优先运行。而一些通过对接外部三方征信的风控规则,需支出相关查询费用的,则靠后运行。此外,在外部三方征信的规则中,命中式收费的风控规则(如黑名单与反欺诈)又可以优先于每次查询式收费的风控规则(如征信报告)运行。

消耗低性能的规则优先于高性能消耗的规则运行

举例说明:直接基于用户现有属性的数值,如当前用户的民族是否非少数民族,则可优先运行。而一些风控规则,需借助爬虫接口,且需待将爬取到的数据经过二次加工与汇合之后,再对汇合的总值进行判断,如手机运营商账单中的月总通话分钟时长,则此类风控规则应后置运行。

可调整

风控的核心思路是基于大量真实的样本数据,将逾期用户的身份、行为与数据特征进行提炼,从概率学的角度上进行剔除,从而保障到剩余用户群的逾期概率处于一个相对较低的区间。而对数据的提炼与作用过程,将使用到 " 参数 " 的定义。" 参数 " 决定了区间和上下限范围,一条风控规则通常作用于某一数据类型,依据此数值是否满足 " 参数 " 的定义范围,得出是否可通过风控的结论。

pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测由于风控最终还是数据 " 喂出来 " 的结果,而非主观臆断的设限,故而,随着数据样本与内容的不断发展,必然将会涉及到一些动态的调整,后期可能会发现原本设定的 " 参数 " 过于严谨而导致审核通过较低,或者是设定得过于宽松而导致逾期率较高等。所以,整个风控决策引擎的搭建设计思路,基于可调整与可维护的注意要点如下:

非刚需与必要的风控规则,能够 " 开关化 "

举例说明:一些必要的风控规则,如用户的银行 4 要素验证是否一致性,这是必要规则,就无需可开关。而一些如校验用户的芝麻信用分是否高于 500 分,则可做成 " 开关 "。待该规则上线后,可通过分析此项规则的触发率得出是否合理的判断。因为芝麻信用分是否可作为决策依据将主要取决于业务方向与用户群体,因为理论上芝麻信用分的高低主要与用户在芝麻信用体系内的数据绑定维度的多与少相关,并不一定绝对反映用户的信用程度。

风控规则上的 " 参数 " 可调整与灵活配置

举例说明:很多风控体系通常会加入对手机运营商的校验,所以有一些风控规则,诸如校验用户手机号的使用时间长度是否大于 6 个月。其中的 "6 个月 " 便是所定义的参数,此处最好可调整与配置。因为去验证用户的稳定性,是否用 "6 个月 ",还是用 "3 个月 " 的长度更合适?具体合理的参数是需要通过数据分析的结论进行得出,如果由于定义 "6 个月 " 长度的要求而发现其他一些手机使用时长虽然短一些,并未与用户是否逾期形成直接必然因素,那么可将该参数放松调整到 "3 个月 "。

记录与统计

风控最终到底是 " 跑出来 " 的,所以,整个风控系统对所有不同风控规则的触发需进行有效的记录与统计,以便后期可支持数据分析与风控模型调整的相关工作。

具体的记录与统计内容,主要如下:

触发的具体风控规则

举例说明:通过两种不同的视角进行记录,一是用户与订单层面,记录其所触发的明细规则;二是风控规则层面,记录某条风控规则具体的触发率。例如接了多家三方征信的反欺诈服务,通过比对这几家的触发效果,将反欺诈触发率较高的风控规则可前置执行。

风控规则所要求的 " 参数 " 与其参数字段下的具体数值

举例说明:规则定义方向,参数定义标准。其中,包含相符的与不相符都要进行记录,即便此次风控规则并未触发,如果后期发现逾期率较高,则可通过反推此风控规则并结合逾期用户的数据特性,可判断是否需调整此 " 参数 "。

数据源内容

举例说明:某些风控规则是通过二次数据解析与汇总进行的,但原始数据需要进行保存,诸如手机账单的通话明细数据,此部分数据一是可作为风控规则使用,二是未来可用作于催收与贷后管理。

建模

风控体系的简单与复杂,视业务模式的开展而定。如果是固定额度与固定费率式的产品业务定价,则风控体系更多的是规则的集合。但若是有延伸的提额功能模块,与可根据用户前端不同的输入项数据,而输出与之相匹的不同的额度与费率的产品,则此时需要模型化。

风控建模需借助于函数的定义,此外也可以借助评分卡的机制进行补充。而评分卡的模式在另外一方面也作用于系统审核与人工信审,譬如高于 X 评分的订单申请,系统直接通过;处于 X 与 Y 之间的评分,则需人工审核,甚至通过电话联系;而低于 Y 评分的,则系统直接拒绝。

归结而言,风控的本质是数据,探索数据与数据之间关联关系,根据其演变的规律,为业务所用。消费金融与信贷领域的准入门槛在于风控,越是高额度的产品,对风控的要求越高。整个业务市场,如果按照风控的由简到难展开,则依次可以是:Payday Loan 的现金贷→信用卡代偿→消费金融→高额度的信用贷……

# 专栏作家 #

朱宇迪,人人都是产品经理专栏作家。魔都某公司产品总,在金融系统搭建、金融社交平台及理财投资产品应用领域均有丰富的积累,完整的前后端实践经验,擅长差异化竞争与全局视野,并对产品规划与落地执行有着独特的见解。

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    pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测目前,基础设施滞后仍然是制约西藏经济社会发展的主要瓶颈,在农牧区尤为突出。而五年来公路、铁路、航空线路综合交通运输体系的逐步完善,为西藏实现内通外联,融入 " 一带一路 " 打下基础。

    吴英杰介绍,过去五年西藏交通建设发展迅速,公路总里程比 2010 年增长 33.7%,基本建成覆盖全区的公路网,拉林高等级公路等建成 300 公里,青藏铁路延伸至日喀则,川藏铁路提前上马、拉林段建设进展顺利。

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    Microsoft 在 Build 2017 开发者大会上发布了全新的设计语言,彻底改变沿用多年的平面矩形样式的用户界面,新的设计语言不止与视觉有关,它还涉及交互模式、空间和全新元素的整合方式。Microsoft 高度概括了 FDS 要实现的三个转变:

    1. 从平面设计语言到沉浸式、多维度的设计语言的转变;

    2. 从小屏幕、触摸式到跨平台、输入式的转变;

    pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测3。 从消耗型、传达型到创造型、自我处理型的转变

    微软公司操作系统部门副总裁 Joe Belfiore 在 Build 2017 大会上介绍 FDS 时说道:" 是时候跟局限在一个平面上的矩形说再见了。新的设计语言不止与视觉有关,同样强调交互模式、空间和全新元素的整合方式。"

    全面解读 | Material(材质)

    Microsoft 团队在 Fluent Design System 中使用物理纹理和空间深度的概念来区分各个 UI 组件元素,并将它们放置在可视层次结构中。其中的关键就是调整了这种材质的构成元素,以获得其独特的外观和性能,为用户个性化偏好的体验。

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  • 风控模型: 信贷产品如何建立风控模型?

    我们找到第1篇与风控模型: 信贷产品如何建立风控模型?有关的信息,分别包括:

    以下是的一些我们精选的风控模型: 信贷产品如何建立风控模型?

    信贷产品中(针对白领人群做的现金贷款业务),风控模型应该从哪些方面做起?

    产品是针对个人放贷的,目前只做信用贷款,贷前、贷中和贷后 需要做哪些风险控制来降低坏账率?希望给个较全面的回答~

    海上小舟 小灵狗 产品经理 5 小时前

    建立用户征信识别体系,分别从贷前,贷中,贷后的各环节进行层层用户把关。

    1、贷款前(指注册阶段):会员注册阶段,收费项目的征信验证可以相对减少(主要减少征信费用,会员与公安数据的验真等,都是有不少费用的。)注册前可以进行一些免费的身份验证。需要用户本人持,绑定或上传已有信用卡等

    2、贷款中:申请贷款阶段:主要对用户进行身份识别,判定用户的真实身份,及社会背景等情况。

    a ) 身份识别:验真 & 活体检测:

    验真:认证身份中照片与号码,是否与公安数据中的照片与号码一致

    如同一张照片,对应很多号,均为造价

    b ) 活体检测:检测手持的人,与中照片为同一人。

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  • 薪酬结构: 构建一个“三阶梯薪酬”体系,完善企业薪酬结构

    我们找到第1篇与薪酬结构: 构建一个“三阶梯薪酬”体系,完善企业薪酬结构有关的信息,分别包括:

    以下是的一些我们精选的薪酬结构: 构建一个“三阶梯薪酬”体系,完善企业薪酬结构

    一个全新的 " 三阶梯薪酬"模型

    首先看何为 " 三阶梯薪酬 "?

    pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测顾名思义," 三阶梯薪酬 " 由位于三个阶梯之上的绝对值薪酬、相对值薪酬、附加值薪酬梯进与融合而成。

    第一阶梯的绝对值薪酬,主要是指一个员工从企业获得的,用于满足个人和家庭日常生活需要的货币总额。

    比如,张三到某个企业去应聘,他内心一定有一个基本的期望薪资,这个薪酬大致可称为绝对值薪酬。

    pc蛋蛋登录 pc蛋蛋预测99预测第二阶梯的相对值薪酬,主要是指一个员工在与他人进行薪酬比较时获得的公平合理感和相应的满意度。

    比如,张三本来对自己的薪酬是心满意足的,但当他暗中与同事、同行、同学,甚至是亲朋好友一比较,马上觉得亏了,不满意了,他会感到愤愤不平,进而,他与企业、其他员工的关系就很难不受影响。当然,相反的情况也有,原来嫌少的,现在觉得还可以了。

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